Esto suena mal, ¿verdad? Si el propósito de declararse en quiebra es conseguir tener un respiro y, algunas veces, un nuevo comienzo, ¿cómo puede un banco sancionarle por el bloqueo de su cuenta?

Intuitivamente, parece un error. Legalmente, la pregunta es un tanto compleja. De hecho, los tribunales de todo el país están algo divididos en cuánto al tratamiento de este problema.

Creo que no hay ninguna razón real para hablar con eufemismos sobre este tema. El único banco que participa de esta práctica es Wells Fargo (y, quizás, la total propiedad del Union Bank). Wells Fargo es un banco nacional, lo que significa que diferentes Circuitos de Cortes tienen que considerar la cuestión de si la práctica es permisible o no.

UN FAVORABLE CASO PRECEDENTE

Mi firma tiene oficinas en Florida, California y Nueva York, por lo que este artículo se centrará en esas jurisdicciones. En cuanto a California y Nueva York, hay buenas noticias. Hay un caso precedente tanto del Noveno Circuito (California) como del Segundo Circuito (Nueva York), que resulta favorable a los deudores. En concreto, los tribunales han sostenido en gran medida que la práctica de Wells Fargo es una infracción de la disposición de suspensión automática del código de bancarrota.

En cuanto a Florida, hay una mala noticia… aunque no es el momento de tirar la toalla por completo. El tribunal de In re Young, 2010 WL 3965698 (Bankr. M. D. Fla. 2010) defendió la práctica de Wells Fargo, encontrando que los fondos de la cuenta pertenecen al fideicomisario de la bancarrota después de que se presente el caso. Como resultado, (i) el deudor no tiene derecho al aplazamiento automático, y (ii) el deudor no tiene ni siquiera la posibilidad de cuestionar las acciones del banco.

Vale, de acuerdo, esto no es bueno, pero no es el fin del análisis. En primer lugar, la decisión estaba sólo en el Distrito Central de Florida, por lo que los distritos del Norte y del Sur no están vinculados por la sentencia y sin duda pueden ir en una dirección diferente. Además, incluso dentro del Distrito Central, no todos los jueces de los tribunales están comprometidos con la decisión.

CARTA RESPONSIVA PARA WELLS FARGO

Si esta situación coincide con la suya y se está preguntando qué hacer con ello, aquí tiene una sugerencia.

Nuestra firma tiende a adoptar una postura agresiva a la hora de tratar con los acreedores. En términos generales, nos hemos encontrado con que no hay mucho que ganar si somos demasiado blandos. En esta situación, el banco ya ha derramado la primera gota de sangre y demostró que va a ser antagónico, por lo que no parece que tenga mucho que perder si lo rechaza.

Aquí tiene un modelo de carta que puede utilizar:

A través de fax y correo de los EEUU

[Nombre del Banco Empleado]

[Nombre del banco]

[Dirección]

RE: AVISO DE INFRACCIÓN DE SUSPENSIÓN AUTOMÁTICA, POR 11 USC 362, A TRAVÉS DEL BLOQUEO DE LAS CUENTAS BANCARIAS DEL DEUDOR

Deudor:

Caso No.:

Estimado Sr. / Sra. _____________:

Por favor, tenga en cuenta que este bufete de abogados representa al deudor antes citado (el «deudor») de tal manera que las comunicaciones futuras deben dirigirse a mi atención según la información de contacto que se cita más abajo.

Recientemente nuestro despacho ha recibido su correspondencia, a fecha del 26 de febrero de 2015, indicando que su banco ha bloqueado la cuenta bancaria del deudor a la espera de instrucciones del Capítulo 7 del fideicomisario. El propósito de esta carta es asesorar al despacho de su infracción de suspensión automática impuesta en conformidad con 11 USC 362 y que le proporcionará una oportunidad para liberar los fondos del deudor sin la práctica de escritura legal.

Mientras ha habido un cierto desacuerdo entre los Circuitos, como determinar la pertinencia de la política de su empresa al bloqueo de las cuentas del deudor, el peso de la autoridad está en el lado de la búsqueda de su conducta por ser una infracción del código de bancarrota digno de sanciones.

Tal vez la Corte en In re Weidenbenner, 521 B. R. 74 (Bankr SDNY 2014) lo dijo mejor:

Después de que el caso de bancarrota fuese presentado, Wells Fargo no creó nuevas cuentas de depósito a nombre del fiduciario. En su lugar, puso una cantidad concreta de dinero en cuentas bancarias del deudor. Como demuestra el testimonio de la Sra. Tafoya en la audiencia de pruebas, Wells Fargo, por su propia voluntad, tomó la determinación de bloquear las cuentas de $ 5,000 o más. El bloqueo de las cuentas de depósito no fue ordenado por el Código de Bancarrota, por la Corte, o solicitada por el fiduciario mediante un capítulo 7. Wells Fargo simplemente decidió bloquear las propiedades del patrimonio y determinó, de manera unilateral, quién tiene permiso para acceder a ellas. El tribunal tiene así el mejor ejemplo de un «control sobre la propiedad del patrimonio.» 11 USC § 362 (a) (3); ver in re Mwangi, 432 B. R. . 812 (. BAP 9th Cir 2010) («Wells Fargo afirma que no ejerció control sobre la propiedad del patrimonio. No estamos de acuerdo. Wells Fargo podría haber pagado los fondos de la cuenta al fiduciario; no lo hizo. Wells Fargo podría haber emitido los fondos exentos de la cuenta requeridos por el apelante cuando se hizo la demanda, no lo hizo. Wells Fargo podría haber solicitado indicaciones al tribunal de bancarrota, por medio de una acción de reparación de estancia o de otro tipo, sobre los fondos de la cuenta; no lo hizo. En su lugar, optó por retener los fondos hasta que fuese realizada una demanda por un pago que, por sí solo, se considere adecuado. Si esto no es ejercer “control sobre la propiedad del patrimonio” no sabemos qué lo es); Ver también In re Kessler, 2011 Bankr. LEXIS 994 de 2011 WL 1042617, en * 2 (Bankr. S. D. Cal. Mar. 4, 2011) (“La Corte está de acuerdo con que necesariamente los Fondos de Bienes raíces están protegidos por la suspensión automática.»).

En consecuencia, su despacho se pone en conocimiento de su infracción del Código de Bancarrota y exige la liberación inmediata de los fondos bloqueados. Su despacho debería anunciar que dichos fondos estarán liberados en unas 48 horas, o si no nuestro despacho se verá obligado a llevar el asunto ante el juez y pedir que (I) el Tribunal emita una orden solicite la liberación de los fondos, (II) la Corte sancione a su banco como medida de castigo, y (III) los costos judiciales y honorarios de adjudicación para la acción se carguen contra su oficina.

Gracias por su pronta y positiva respuesta a esta notificación. Para cualquier pregunta o inquietud, no dude en ponerse en contacto conmigo mediante la información que se detalla a continuación.

Atentamente,

Naturalmente, la carta no tienen el mismo peso si viene del deudor que si viene de la oficina de un abogado. No obstante, vale la pena intentarlo. No tiene nada que perder, ¿verdad?.

Si la carta no cumple con su objetivo, háganoslo saber. No podemos decir con certeza lo que el juez hará sobre la conducta del banco, pero creemos que Wells Fargo está pisando sobre hielo fino.

~ Jeff Harrington, Esq.

Esta es una cuestión importante. Y, no sabemos a ciencia cierta cuánto tiempo va a durar, por lo que cualquier persona en Florida que considere la quiebra, debe ser realmente consciente de la posibilidad de cancelar los préstamos en contra de su propiedad mediante un sencillo Capítulo 7.

Incluso ahora, en la mayoría de los estados, la eliminación de gravámenes no está permitida en los casos de bancarrota mediante el Capítulo 7. Esa ha sido siempre la regla, incluso en el Circuito 11.

Los abogados especializados en bancarrota están acostumbrados a decirle a los clientes que necesitarán presentar un Capítulo 11 o Capítulo 13 de bancarrota si quieren acabar con un gravámen sobre su propiedad de bienes. Sin embargo, todo eso cambió hace poco, cuando el Circuito 11 de la Corte de Apelaciones decidió que los deudores pueden extraer los gravámenes, incluso mediante un Capítulo 7.

Es más, la eliminación de gravámenes es posible tanto para las propiedades de inversión como para viviendas. Este ha sido un cambio fundamental en la ley de Bancarrota, la cuál probablemente no soporte la apelación, por lo que nos interesa que se corra la voz. Si usted está pensando en una bancarrota, y tiene unos gravámenes secundarios de una propiedad que está boca abajo, ciertamente no hay un momento mejor.

¿QUÉ ES ELIMINACIÓN DE GRAVÁMENES?

En primer lugar, ¿qué es un «gravámen secundario”?. Por lo general, la primera hipoteca es el «gravámen de máxima prioridad.» Ese gravámen todavía no se puede tocar mediante el Capítulo 7 (aunque es posible hacer algo que se llama «cramdown» – este término hace referencia a la imposición por parte del juez – mediante el Capítulo 11 o 13).

Por lo tanto, si su primera hipoteca es superior al valor de mercado actual de su casa – a esta situación la denominamos «boca abajo» o «bajo el agua» – un Capítulo 7 no le ayudará… incluso en Florida.

Sin embargo, si su primera hipoteca es superior al valor de mercado de su propiedad y usted tiene una segunda hipoteca o una línea de crédito, entonces está de suerte. Su segunda hipoteca – y todos los gravámenes posteriores a las primeras hipotecas se consideran «gravámenes secundarios sin seguridad”.

En unos cuantos estados, entre ellos Florida, dónde nuestra firma tiene su sede, usted puede borrar en su totalidad esos inseguros gravámenes secundarios a través de cualquier tipo de quiebra, incluso a través de un Capítulo 7. Increíble pero cierto. Nosotros llamamos a este proceso la «eliminación de gravámenes.»

¿CÓMO FUNCIONA LA ELIMINACIÓN DE GRAVÁMENES?

En Florida, su abogado presentará una moción especial, dará aviso al acreedor(es) de que será despojado, e irá a una audiencia. Si la notificación es la adecuada (tenga en cuenta que hay unas reglas especiales en estas circunstancias) y no hay oposición y/o el juez está convencido de que cumple con los requisitos, el juez emitirá una orden de cancelación del gravámen secundario. Así de fácil. Se esfuma.

Veamos un ejemplo.

La casa del deudor está valorada en $ 200.000. Él tiene una primera hipoteca de $250,000 y una línea de crédito de la equidad de su casa (HELOC) de $50.000 en su residencia principal. La línea de crédito de la equidad de la casa del deudor se considera totalmente sin garantía debido a que el balance de su primera hipoteca es superior al valor de su casa. La línea de crédito de la equidad de su casa puede ser eliminada.

Siempre ha sido posible eliminar los gravámenes totalmente sin garantía, tanto con un capítulo 11 como con un Capítulo 13, aunque el proceso es bastante más largo y complicado. Ahora, esta exención es mucho más sencilla, ya que puede hacerse a través de un simple y rápido Capítulo 7.

¿SIEMPRE SE PUEDE REALIZAR LA ELIMINACIÓN DE GRAVÁMENES MEDIANTE UN CAPÍTULO 7?

No. En la mayoría de las jurisdicciones, la eliminación de gravámenes no está permitida en absoluto en un Capítulo 7 de bancarrota. Sin embargo, en algunos casos recientes, el Circuito 11 de la Corte de Apelaciones dictaminó que los deudores pueden utilizar la eliminación de gravámenes mediante el Capítulo 7 de bancarrota para eliminar sus gravámenes secundarios en su totalidad sin garantía. En re McNeal, 2012 WL 1649853 (11 Cir 11. Mayo de 2012), In re Sinkfield, No. 13-12141 (11 Cir 30. Julio de 2013).

Esto es una gran noticia para los deudores en Alabama, Florida y Georgia. Tenga en cuenta, sin embargo, que las resoluciones de esta Corte de Apelaciones son susceptibles de impugnación a nivel del Tribunal Supremo y se pueden revertir. Por eso decimos que es posible que usted desee hacer uso de la nueva norma mientras dure.

De hecho, la decisión Sinkfield ha sido recurrida ante el Tribunal Supremo de los EEUU. Si el Tribunal Supremo acepta examinar el recurso, y no está de acuerdo con la decisión del Tribunal de Apelación, es posible que se revierta el fallo del Circuito 11 de la Corte de Apelaciones. Eso significaría que volvemos al punto donde estábamos antes. No se puede realizar la eliminación de gravámenes mediante un Capítulo 7.

Nuestra firma fue una de las primeras que se aprovechó de esta nueva norma. De hecho, recuerdo la primera vez que un juez de Florida permitió la eliminación de gravámenes secundarios mediante un Capítulo 7 porque yo estaba en la sala ese día. Mi propuesta, junto con los de otros abogados de la zona, fue de las primeras en ser concedida.

Desde entonces, nuestra empresa ha hecho todo lo posible para difundir la noticia. Esta es una gran oportunidad para que las personas se desprendan de una gran deuda sin pasar por el gasto y la complicación que suponen un Capítulo 11 o un Capítulo 13. Si usted pertenece al Distrito 11 y cumple con los criterios, debería hablar con un abogado de bancarrota lo antes posible para averiguar cómo se puede eliminar la deuda – incluso grandes hipotecas y líneas de crédito de crédito – mediante la bancarrota. Y, recuerde, cuando se elimina la deuda a través de la bancarrota, no existen consecuencias fiscales como sí ocurre con una deuda de ejecución hipotecaria perdonada.

~ Jeff Harrington, Esq.

I. PRESENTAR UNA DECLARACIÓN CONJUNTA

Presentar una bancarrota conjunta es más barato y rápido. Obviamente, si cada cónyuge contrata a un abogado para presentar una quiebra por separado, será el doble de preparación y el doble de dinero. A veces, esto resulta inevitable.

Sólo las parejas casadas pueden presentar una petición de quiebra conjunta. Por lo tanto, si usted está pensando en el divorcio, y su relación con el cónyuge es un poco cordial, resulta interesante para ambas partes presentar la quiebra antes de la emisión de la sentencia de divorcio.

Recuerde que el divorcio no es jurídicamente efectivo hasta que el decreto final se introduce por el tribunal. Eso significa que el hecho de que usted esté en el proceso de divorcio no lo descalifica de hacer una quiebra conjunta.

De la misma manera, no es necesario que ambos cónyuges se declaren en quiebra. A menudo, hay razones estratégicas para presentar de forma individual, incluso si está casado.

Más en Bancarrota

II. CUANDO A DECLARARSE EN QUIEBRA

Usted debe entender el concepto básico de un «nuevo comienzo.» Su quiebra, suponiendo que sea apta, se hará cargo de todas sus deudas hasta la fecha de presentación.

Bajo la ley de quiebra, la fecha clave es la de presentación de la petición. Todo lo que ocurra después de eso será considerado su nueva vida.

Por lo tanto, probablemente no tenga sentido presentar la quiebra hasta que se superen todos los principales gastos previsibles relacionados con su divorcio (o la situación que sea). Sólo recuerde la fecha límite para presentar la solicitud de quiebra. Sea cual sea la nueva deuda en la que incurra después de declararse en quiebra, no será dado de alta. La nueva deuda es parte de su nueva vida. [Video sobre la anulación de la deuda]

El proceso de quiebra dura unos cuatro meses de media, y a veces mucho más, dependiendo del capitulo de bancarrota que se utiliza, lo que podría darle la sensación de que todo lo que sucede durante ese tiempo está cubierto por la quiebra. No es así.

Además, tenga en cuenta que deben pasar al menos 8 años antes de que usted pueda ser elegido de nuevo para declararse en quiebra, por lo que toda la nueva deuda en la que usted incurra después de la fecha de presentación de su petición se quedará con usted.

Por lo tanto, considere cuidadosamente cuando declararse en quiebra.

Capítulo 7 de bancarrota

III. ¿QUÉ PASA CON LAS OBLIGACIONES DOMÉSTICAS?

Si usted es el cónyuge obligado a pagar o el cónyuge que espera recibir el pago, el asunto de la pensión alimenticia y la manutención de los hijos será muy importante para usted.

Para bien o para mal, usted debe ser consciente de que la quiebra probablemente no afectará a sus obligaciones domésticas.

En otras palabras, el código de bancarrota celosamente protege la deuda relacionada con las obligaciones domésticas. De hecho, hay algunas clases de deuda que no puedan ser anuladas a través de la quiebra, y el pago de la pensión alimenticia y de la manutención de los hijos es una de ellas.

Obviamente, cada casa es diferente de alguna manera. Si usted está pensando en el divorcio y considera la opción de una bancarrota, llame para una consulta gratuita con un abogado de bancarrota en Florida. Puede que este no sea un tema agradable que tratar o un momento feliz en su vida, pero tenga en cuenta que la protección de bancarrota existe por una razón y usted puede beneficiarse de ella si se utiliza correctamente.

~ Jeff Harrington, Esq.